Od početka 2019. godine, kada je u Hrvatskoj uveden institut jednostavnog stečaja potrošača, kolokvijalno nazvan osobni bankrot, Financijska agencija (Fina) sudovima je podnijela prijedlog za pokretanje takvog stečaja nad ukupno 189.191 ovršenikom koji ukupno duguju 319.027.548,43 eura, pri čemu se pod dugovanja ubrajaju glavnica, trošak provedbe, osnova za plaćanje i kamata.

Dosad je prema podacima Fine okončano 72.209 predmeta, odnosno jednostavnih stečajeva potrošača koji su imali ukupni iznos dugovanja od 132.794.124 eura.

Unovčenje imovine

Podsjetimo, postupak jednostavnog stečaja potrošača pokreće Fina, a ne potrošač, i to za sve one potrošače s manjim dugovima te neprekinutom blokadom u trajanju duljem od tri godine.

Ako u tom razdoblju potrošač ne može podmiriti novčane obveze u iznosu nižem od 2.654,46 eura, Fina će ga obavijestiti i zatražiti od istog suglasnost o pokretanju postupka.

Ukoliko se potrošač, odnosno ovršenik ne očituje o tome je li suglasan ili nije s pokretanjem stečaja, u Fini će smatrati da je potrošač suglasan s pokretanjem postupka.

Bez obzira na to jeste li se očitovali ili ne, Fina svejedno šalje Prijedlog za provedbu postupka nadležnom općinskom sudu, nakon čega sud na web-stranici e-oglasna ploča objavljuje poziv svim vjerovnicima da u roku od 45 dana ospore popis imovine i/ili obavijeste sud o imovini koja bi se mogla unovčiti kao stečajna masa.

Također, vjerovnici trebaju dostaviti i dokaze na kojima temelje svoje tvrdnje, dok je sud prije otvaranja stečaja dužan utvrditi vrijednost imovine te raspolaganje istom u posljednje tri godine.

Vrijednost pokretnina ili prava utvrđuje sud po slobodnoj procjeni ili procjenu povjerava sudskom ovršitelju, procjenitelju ili posebnom vještaku.

Ako sud utvrdi da je vrijednost imovine ovršenika jednaka ili manja od 1.327,23 eura tada se donosi rješenje o otvaranju jednostavnog stečaja potrošača, ali se odmah donosi i rješenje o zaključenju postupka, čime se ovršenik automatski oslobađa od preostalih dugovanja za koje je proveden postupak osobnog bankrota.

Odnosno, nakon 15 dana kad rješenje postane pravomoćno, ako nije uložena žalba, sud to rješenje dostavlja u Finu i sve one ovrhe koje su bile navedene i provodile su se u Fini, trajno se obustavljaju i potrošač više nema dugova.

Ukoliko je vrijednost imovine koja se može unovčiti veća od 1.327,23 eura, sud će otvoriti jednostavni postupak stečaja potrošača i imenovati povjerenika koji će u roku od 12 mjeseci pokušati unovčiti dužnikovu imovinu, a dobivenim iznosom namiriti vjerovnike.

Primjerice, ako imate automobil, pokušat će ga prodati na dražbi ili ako imate dionice, također će ih pokušati prodati. Nakon proteka od godinu dana – bilo da se ta imovina prodala i dugovi su se namirili, bilo da se prodala, a dugovi nisu u cijelosti namireni bilo da se uopće nije prodala – donosi se rješenje kojim se zaključuje stečaj potrošača i opet se potrošača oslobađa svih preostalih novčanih obveza koje su preostale, odnosno više se neće provoditi ovrha nad novčanim sredstvima dužnika.

Ukoliko se imovina ne unovči u navedenom roku, ona ostaje potrošaču. Pritom se za podmirenje dugovanja vjerovnika ne može unovčiti potrošačeva nekretnina, osim ako neki od vjerovnika prije otvaranja osobnog bankrota već nisu pokrenuli ovršni postupak zbog namirenja novčane tražbine.

Međutim, ako se tijekom postupka utvrdi da je dužnik nepošten, odnosno da je prikrio stvarnu imovinu ili zatajio važne informacije, sud će obustaviti jednostavni stečaj potrošača.

Veliki dugovi

Osim jednostavnog stečaja potrošača koji je uveden 2019. godine, postoji i stečaj potrošača koji je na snazi od 2016., a koji je kolokvijalno nazvan veliki osobni bankrot.

Za pravi stečaj potrošača, nužno je da ga pokrene sam dužnik, no može ga pokrenuti i vjerovnik, ali ne može se provesti bez suglasnosti dužnika. Dosad je otvoreno 430 velikih stečajeva potrošača, a uspješno ih je zaključeno 39, i tim potrošačima su izbrisani svi dugovi.

– U situaciji kada je dug višestruko veći od vrijednosti dužnikove imovine, i kad je izgledno da se dugovi nikada nećete moći vratiti, vrlo često i zbog kamata uslijed dugotrajnog dugovanja, dužnici bi trebali razmisliti o stečaju potrošača, savjetuju u Fini.

Zanimljivo je da u ogromnom broju slučajeva potrošači nisu suglasni s pokretanjem osobnog bankrota.

Prema podacima Fine, od 70.623 zaprimljenih očitovanja samih potrošača o tome jesu li suglasni s otvaranjem stečaja, čak 51.668 dužnika nije dalo suglasnost za pokretanje osobnog bankrota, iako je on pokrenut automatizmom.

U siječnju čak 646 poziva za jednostavni stečaj

Najveći broj poziva potrošaču da se očituje o stečaju Fina je uputila 2019. godine, više od 134 tisuće, da bi već iduće godine taj broj pao na samo 25.316 i zadržao se na otprilike toj razini sve do prošle godine kada je naglo skočio na više od 46 tisuća.

A samo u prvih nekoliko dana siječnja ove godine Fina je uputila 646 poziva dužnicima za jednostavnim stečajem, do kojih se očitovao 101 dužnik, a samo ih je 26 suglasno s pokretanjem osobnog bankrota.

Najviše prijedloga u Zagrebu

Prema podacima Fine, najveći broj prijedoga za jednostavni stečaj potrošača dostavljen je Općinskom građanskom sudu u Zagrebu (26.177), slijede općinski sudovi u Splitu (13.902), Osijeku (11.695), Novom Zagrebu (11.422); ostali sudovi imali su manje od 10 tisuća prijedloga za pokretanje osobnog bankrota, dok je najmanji broj prijedloga Fina podnijela Općinskom sudu u Metkoviću (1597) i Gospiću (1541); istodobno je Općinskom sudu u Rijeci podneseno 9.832 prijedloga za pokretanje jednostavnog stečaja potrošača.