Tekući račun proizvod je koji klijenta »veže« uz banku jer se na taj račun prima plaća i baza je za odobravanje kredita i korištenje drugih bankovnih usluga i proizvoda. Zato banke ne vole kada klijent traži zatvaranje računa jer je npr. nezadovoljan uslugama svoje banke ili iz bilo kojeg razloga želi prijeći u drugu.

S druge strane, banke se koriste i raznim metodama kako bi privukle nove klijente, odnosno »otele« ih konkurentskoj banci. Istražili smo koliko je prohodna ta selidba računa, omogućava li se uopće klijentima da u razumnom roku promijene poslovnu banku ako to žele ili im se otežava naknadama i procedurama kako bi ih se navelo da pomisle da im je bolje i otrpjeti staru banku nego započinjati proces preseljenja.

Na tu inerciju banke i računaju kada podižu naknade, primjerice za održavanje i vođenje računa, nadajući se da će klijent zaključiti da je bolje i platiti malo više nego kretati u »tlaku« promjene računa. Isto tako i »guranje« klijenta u minus svojevrsno je jamstvo da će banci ostati »lojalniji« no što bi bio bez minusa.

Prema odgovorima koje smo dobili iz Hrvatske udruge banaka i nekih banaka pojedinačno, seljenja računa nema puno, iako je procedura navodno lagana i jednostavna – pod uvjetom da se obveze podmire. Štoviše, procedura je i zakonski regulirana.

U HUB-u su potvrdili da je »prebacivanje računa za plaćanje u Hrvatskoj uređeno Zakonom o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu, čineći postupak jednostavnim za potrošače«.

Višestruka migracija

– Da bi prebacili račun, potrošači se trebaju obratiti banci u koju žele prenijeti svoj račun, odnosno svojoj »novoj« banci, i ispuniti odgovarajuću punomoć uključujući detalje o zatvaranju starog i otvaranju novog računa.

Nakon što »nova« banka primi punomoć, započinje s postupkom prebacivanja. Ovaj prelazak je besplatan i mora biti dovršen unutar 12 radnih dana, omogućavajući brz i siguran prelazak bez potrebe za posjetom »staroj« banci, poručuju iz HUB-a.

Dakle, ako pokrenete proces seljenja računa – on kroz 12 dana mora biti gotov, ali uvijek postoji neki »ali«, a ovdje se on odnosi na obveze po računu.

– Ukoliko klijent želi zatvoriti račun u »staroj« banci i istovremeno na tom računu postoje nepodmirene obveze, zatvaranje računa će biti onemogućeno preko punomoći koja je dana »novoj« banci. U takvoj situaciji »stara« banka će obavijestiti klijenta kako bi izravno dogovorili zatvaranje računa, pojašnjava HUB. Navodi i da »potrošači imaju fleksibilnost koristiti više računa u različitim bankama za raznovrsne potrebe kao što su primanje plaće, štednja, plaćanja u inozemstvu ili ostvarivanje specifičnih financijskih ciljeva.«

Dakle, može se imati više tekućih računa, jedan preko kojeg se prima plaća, a ostali mogu »egzistirati« paralelno. Obično klijent ima račun u jednoj banci, ali ako prijeđe u drugu, stari ne mora zatvoriti. No, pitanje je isplati li se to s obzirom da se mora plaćati naknada za oba računa.

Često ljudi mijenjaju banku jer npr. uoče bolje uvjete stambenog kredita u drugoj, a ova onda traži i uvid u primanja klijenta, ponudi nižu kamatu ako se preseli račun itd. Sada je u tijeku i »migracija« minusa iz prešutnih u dopuštene, no iz banaka kažu da ta »interna« migracija, kroz koju prolazi račun svakog klijenta pojedinačno, ne utječe baš na seljenje među bankama.

Ipak, prešutna je prekoračenja načelno bilo lakše dobiti pa je možda bilo lakše i »preskakanje« iz banke u banku jer bi nova znala već po prvom primanju klijenta koje sjedne odobriti prešutno prekoračenje kojim bi se pokrivalo staro…

No, ne može se generalizirati jer sve ovisi od uvjeta, banke, klijenta, ali sada bi, s dopuštenim prekoračenjem, sve moglo biti još malo »opreznije«.

Više skupina razloga

Na naš upit, u Erste banci kažu da posljednjih godina nije vidljivo povećanje dinamike seljenja klijenata iz banke.

– Postoji nekoliko skupina razloga zbog kojih se klijenti odlučuju zatvoriti svoj račun. To čine zbog, primjerice, otvaranja tekućeg računa u drugoj banci zbog uzimanja kredita, zato što već imaju račun u drugoj banci i nije im potreban dodatan račun, zatim zbog odlaska iz Hrvatske ili su razlozi sezonske prirode, odnosno postojeći račun im treba na kraće vrijeme (sezonski radnici, migranti, strani radnici), otkriva Erste i ovaj aspekt priče povezan je s promjenama na tržištu rada: u zemlju useljava veliki broj radnika koji tu primaju plaću pa je logično da im treba i račun, pa i privremeno. U Ersteu vele da se kod njih »zatvaranje tekućeg ili žiroračuna obavlja dolaskom u poslovnicu, samo uz predočenje osobnog identifikacijskog dokumenta, bez plaćanja naknade«.

– Račun u Erste banci moguće je zatvoriti pod uvjetom da su podmirene sve dospjele obveze klijenta po računu (minusi, obročna kupnja i slično). Klijenti koji imaju ugovorenu štednju u Erste banci, nju ne moraju zatvarati, nego mogu ostaviti depozit ili oročiti sredstva bez otvaranja računa.

Isto tako, ako klijenti zatvore tekući račun, ne moraju zatvarati i kredite u Erste banci. Klijentima koji imaju otvoren račun u Erste banci, a preko kojeg se ne ostvaruje nikakav promet, banka ne naplaćuje naknadu za vođenje računa, kažu u Ersteu.

U OTP banci kažu da je odluka o promjeni banke individualna, te da u proteklom periodu zamjećuju da je baza klijenata stalna i da imaju veći broj novih klijenata…

– Sukladno Zakonu o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu, primjenjujemo proces prebacivanja računa iz druge banke odnosno u drugu banku, koji je za klijente besplatan i jednostavan.

Klijent da bi promijenio banku treba zadovoljiti određene uvjete kao što su podmirenje dospjelih obveza po računima, zatvaranje dopuštenog prekoračenja, zatvaranje kreditnih kartica te internet i mobilnog bankarstva.

Zatvaranje kredita u banci nije preduvjet za zatvaranje drugih proizvoda – klijent može nastaviti otplatu kredita uplatama iz druge banke ili uplatom u poslovnici, tumače u OTP-u.

Iz Addiko banke poručuju da je, prema njihovom iskustvu, promjena računa za klijente značajna promjena na koju se teško odlučuju, bez obzira na to što je prelazak besplatan, dovršen unutar 12 radnih dana i bez potrebe za posjetom »staroj« banci. Nisu, kažu, zabilježili povećanje ili smanjenje preseljenja računa.

Mala fluktuacija

– Klijenti imaju mogućnost prijenosa priljeva u drugu banku bez zatvaranja tekućeg računa u Addiko banci te da se u Addiko banci naknada za vođenje računa bez aktivnosti ne naplaćuje. Zatvaranje računa građana se ne naplaćuje, osim u posebnom slučaju ako ga klijent zatvori već u prvih 6 mjeseci nakon njegovog otvaranja (6,63 euro), opisuju u Addiku.

Privredna banka ne naplaćuje naknadu za otvaranje niti zatvaranje računa. Također, dodaju u PBZ-u, klijentima je omogućeno da jednostavno i bez naknade mogu prebaciti svoj račun u drugu banku. I oni su se pohvalili trendom porasta novih klijenta…

Ni u Zagrebačkoj banci nisu zabilježili povećanu fluktuaciju klijenata.

– Otplata kredita nije preduvjet zatvaranja transakcijskog računa u Zagrebačkoj banci, dok je prebacivanje računa za plaćanje uređeno Zakonom o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu. Zagrebačka banka ne naplaćuje naknade za zatvaranje transakcijskog računa, kažu u Zabi.