Provjerili smo što se događa s minusima po tekućim računima, jesu li banke poslušale zaključke svojevremeno potpisanog memoranduma o tranziciji iz prešutnih u dopuštena prekoračenja između njih, HNB-a i Ministarstva financija, te jesu li tražile jednostrano zatvaranje ili smanjivanje prešutnih prekoračenja, odnosno postrožile uvjete njihovog dobivanja radi te promjene.

Prema odgovorima koje smo dobili iz Hrvatske narodne banke i banaka, ništa naročito se nije dosad dogodilo, osim što su uistinu i pale kamate na minuse.

Smanjeni su, međutim, na razini sustava i ukupni iznosi minusa, iskorišteni, ali i odobreni. U pojedinačnim odgovorima banke pak tvrde da nisu ništa jednostrano smanjivale, niti na bilo koji način radili pritisak na klijente.

No, kako je potvrdio HNB, samo jedna banka dosad je zaista prekošutna prekoračenja pretvorila u dopuštena, i ona su – ostala ista.

Ostalih 12 potpisnica Memoranduma mora to učiniti do 30. lipnja ove godine. Tako da je zapravo sve otvoreno i velika tranzicija tek predstoji.

Ono što je dobro, zaista je došlo do pada kamata na minuse. HNB kaže da je ukupni iskorišteni iznos svih prekoračenja smanjen, odnosno na dan 31. prosinca 2022. iznosio je 5,3 milijarde kuna, dok je 30. lipnja 2022. iznosio 5,9 milijardi kuna.

Postrožavanje uvjeta

– Prema našim informacijama, sve uključene banke primijenile su konkretne odredbe Memoranduma vezane za izmjene iznosa prekoračenja te su smanjenja/ukidanja prešutno prihvaćenih prekoračenja provodile isključivo u skladu s izuzecima definiranim u Memorandumu.

Za sada je samo jedna od 13 banaka potpisnica Memoranduma klijentima ponudila prijelaz s prešutnog na dopušteno prekoračenje, i tom su prilikom iznosi ponude dopuštenog prekoračenja odgovarali iznosima ranije odobrenog prešutno prihvaćenog prekoračenja.

Ostale banke su u fazi pripreme ponuda imajući u vidu da je 30. lipnja ove godine krajnji rok da svojim klijentima ponude prelazak s prešutno prihvaćenog na dopušteno prekoračenje, ističu u središnjoj banci.

Kažu da je postrožavanje uvjeta za odobravanje prekoračenja trenutno moguće kod onih banaka koje su i ranije imale dopušteno prekoračenje, a kod preostalih 12 bit će moguće tek po ispunjenju svih uvjeta iz Memoranduma i tada će ovisiti o procjenama rizika i odlukama svake pojedine banke.

No, iz HNB-a su potvrdili da su sve uključene banke primijenile odredbe Memoranduma vezano za primjenu ograničenja efektivne kamatne stope (EKS), tako da su 1. rujna 2022. snizile kamatne stope na prešutno prihvaćena prekoračenja.

Najniža nominalna kamatna stopa na prešutno prihvaćena prekoračenja bila je 3,75 posto, a najviša sedam posto, dok je najniži EKS bio 3,81 posto, a najviši 7,31 posto, što je ujedno bio i maksimalno dopušteni EKS. 1. siječnja 2023. došlo je do porasta zakonskog ograničenja EKS-a te on sada iznosi 7,50, tumači HNB.

Hrvatska udruga banaka potvrdila je da su banke na prešutna prihvaćena prekoračenja od 1. rujna prošle godine primijenile ograničenje EKS-a na isti način kako je to propisano za dopuštena.

– Rezultat je da se nastavio višegodišnji trend smanjivanja prosjeka kamatnih stopa kod kredita na osnovi prekoračenja po transakcijskim računima, koji je u siječnju 2023. iznosio 5,3 posto, što je smanjenje od 1,85 postotnih bodova u odnosu na isto razdoblje prošle godine.

U siječnju 2023. ukupno je bilo odobreno oko 730 milijuna eura prekoračenja po transakcijskim računima, što je smanjenje od oko 33 milijuna eura u odnosu na isto razdoblje prošle godine.

U skladu s odredbama Memoranduma banke će najkasnije do 30. lipnja 2023. omogućiti i ponuditi potrošačima korištenje dopuštenog prekoračenja, i to tako da će u pozivu svakog potrošača korisnika prešutno prihvaćenog prekoračenja obavijestiti o mogućnosti da njegovo prešutno prihvaćeno prekoračenje, a ovisno o odluci Banke, u cijelosti ili najmanje do polovine ukupnog iznosa zamijeni s dopuštenim prekoračenjem uz navođenje svih bitnih uvjeta kako prešutno prihvaćenog prekoračenja koji potrošač trenutno koristi tako i uvjeta ponuđenog dopuštenog prekoračenja, ističe HUB.

U najvećoj domaćoj banci, Zagrebačkoj, kažu da kod prekoračenja po računima u posljednjih godinu dana nije bilo značajnih promjena – niti u smislu porasta, niti pada korištenosti, pored uobičajenih sezonskih oscilacija.

Zaba kaže da postupa u skladu s potpisanim Memorandumom te nije poduzimala dodatne jednostrane aktivnosti zatvaranja ili smanjivanja prekoračenja.

– Uvjeti odobravanja novih prešutnih prekoračenja nisu se bitnije mijenjali. Kamatna stopa na prekoračenja iznosi 5,47 posto, a prosječna iskorištenost prekoračenja kod klijenata koji koriste prekoračenje je nešto niža od 1.000 eura, kažu u Zabi.

I u OTP banci nije zabilježen značajniji trend ni smanjenja ni povećanja minusa po tekućim računima. Kažu da će klijentima ponuditi prelazak na dopušteno prekoračenje na način i u vremenskom roku definiranom Memorandumom.

Nije jednostrano

– Isto ne podrazumijeva potrebu jednokratnog ukidanja ili smanjenje već odobrenih prešutnih prekoračenja. Uvjeti odobravanja prekoračenja nisu postroženi.

Banka je smanjila nominalnu kamatnu stopu na dopušteno prekoračenje na način da EKS ne prelazi propisani maksimum, te ista od rujna 2022. iznosi 5,58 posto.

Prosječni iznos odobrenog minusa je oko 1.100 eura, kaže OTP.

Iz PBZ-a navode da što se tiče iznosa i korištenja prešutnih prekoračenja u proteklom periodu, ne bilježe značajnije oscilacije te banka od klijenata nije tražila zatvaranje niti smanjivanje prešutnih prekoračenja radi prelaska na dopuštena prekoračenja.

Kamatna stopa na iskorišteni iznos prekoračenja u PBZ-u iznosi 5,94 posto godišnje.

Iz Addiko banke kažu da u potpunosti posluju u skladu s pozitivnim zakonskim odredbama te nisu mijenjali niti ukidali prešutna prekoračenja korisnika.

Uvjeti dobivanja prešutnog prekoračenja se nisu promijenili. Ponuda i mogućnost prelaska klijenata na dopušteno prekoračenje odvit će se u skladu s odredbama Memoranduma najkasnije do 30. lipnja 2023.

Prosječni iznos prešutnog prekoračenja je oko 1.250 eura, a kamatne stope ovise o razredu u koji spada iznos prešutnog prekoračenja, kažu u Addiko.

Trend smanjenja prosječnog iznosa iskorištenog prekoračenja

Erste banka kaže da su smanjili kamate na prešutna prekoračenja, potom naknade na Erste rate, kao i kamatnu stopu na kredite za refinanciranje kredita po tekućem računu.

Izuzev redovnog procesa, od klijenata nisu tražili zatvaranje ili smanjivanje prešutnih prekoračenja.

– Banka će do 30. lipnja u svoju ponudu ponovo uvesti dopušteno prekoračenje te svim svojim klijentima koji trenutačno koriste prešutna prekoračenja ponuditi prelazak na dopušteno.

Od 30. lipnja banka više neće imati u ponudi za nove klijente prešutna prekoračenja, a postojeći klijenti će ga moći koristiti do ugovaranja dopuštenog prekoračenja, odnosno najkasnije do 30. lipnja 2024.

U ovom je trenutku u Erste banci ukupno nešto manje od 171 tisuće ugovorenih prešutnih prekoračenja, što je na otprilike istim razinama kao godinu ranije.

Također, u posljednjih godinu dana prisutan je trend smanjenja prosječnog iznosa iskorištenog prekoračenja, kaže Erste banka.