Građanima 30. lipnja istječe rok za prebacivanje iz prešutnog minusa po tekućem u dopušteni pa smo Hrvatsku narodnu banku i Hrvatsku udrugu banaka tražili svježije podatke koliko je klijenata banaka koji su dosad koristili prešutna prekoračenja prešlo, potpisalo, pristalo na prelazak na dopuštena, odnosno za koliko se njih, koji to nisu učinili, od 1. srpnja minus ukida.

Građani koji ostaju bez minusa otplatit će ga većinom u ratama, a bit će zanimljivo vidjeti i koliko se u konačnici smanjio broj korisnika minusa, s obzirom na to da se očekuje da će se vjerojatno smanjiti, jer je odaziv cijele godine bio nizak.

No, ove institucije i dalje operiraju s podacima za kraj svibnja, prema kojima je od ukupno milijun i 700 tisuća potrošača koji su imali odobren prešutni minus, novi dopušteni do tog roka prihvatilo je njih tek 800 tisuća, dakle manje od pola. Ipak, očekuje se da bi lipanj mogao donijeti značajan skok, jer se računa da je veliki broj građana tu formalnost ostavio za zadnji čas.

Povrat na rate

Podsjetimo, ovaj postupak migracije potaknut je prije skoro dvije godine, od strane HNB-a i Ministarstva financija da bi se građani, ako već koriste minus, ipak nalazili u sigurnijem i jeftinijem dopuštenom prekoračenju, a ne u prešutnom, u koje su ih banke prebacivale iz vlastitog interesa.

No, kako je odaziv građana bio slab, za pretpostaviti je da će dio njih ovu situaciju »iskoristiti« da se zapravo izvuku iz minusa, što uopće nije loše, dapače, a banke im za to nude kredite po redovnim stopama. Ako se ne mora, u minusu je bolje ne biti, odnosno bolje ga je i otplatiti kroz kredit, jer se kredit jednom ipak vrati, a korišteni minus obično vuče godinama.

Pritom nema nikakvog dodatnog probitka za potrošača, upravo suprotno, minus se pretvara u vječni kredit za koji se vječno plaćaju i kamate. Ali, ako se iz njega ne može, odnosno ako korisnik nema trenutno mogućnosti da ga vraća kroz kredit, onda je bolje potpisati za ovaj prelazak da ne bi bilo šokova. Bankarima pak odgovara da građani ostanu u minusima i plaćaju na njih kamate.

– Na temelju informacija od uključenih banaka, prema stanju na dan 31. svibnja ove godine u odnosu na 31. ožujka, možemo reći da se povećao broj ugovorenih dopuštenih prekoračenja za 240 tisuća (krajem ožujka bilo ih je 560 tisuća).

Dakle, do kraja svibnja 2024., od ukupno 1,7 milijuna potrošača koji su dobili ponude banaka, oko 800 tisuća se odazvalo pozivu i ugovorilo dopušteno prekoračenje, ponovio je HNB. To dakle nije ni polovica, no lipanj je dug i tek će podaci s 30. lipnja pokazati pravo stanje, pri čemu se očekuje da se potpisivanje, online ili u poslovnicama u lipnju značajno ubrzalo.

HNB dalje upozorava da »oni građani koji ne ugovore do isteka roka koji su banke dale, to je 30. lipnja, nakon toga više neće moći koristiti svoja prešutna prekoračenja, a ono što su iskoristili, to će morati vratiti«. Banke će, kažu, omogućiti da se taj iznos vrati u 12 mjesečnih rata.

– Naime, u skladu s odredbama Memoranduma o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu, banke su definirale i rok važenja ponude za ugovaranje dopuštenog prekoračenja i u većini banaka taj rok ističe 30. lipnja ove godine, dok je u dvije banke taj rok već istekao. Nakon isteka roka važenja ponude, onim potrošačima koji ne ugovore dopušteno prekoračenje, banke će ukinuti odobreno prešutno prekoračenje.

Ukoliko je potrošač prethodno iskoristio dio ili cijelo odobreno prešutno prekoračenje, banke će za iskorišteni iznos omogućiti postupnu otplatu na 12 mjeseci. Ako i nakon toga banke odluče odobravati prešutna prekoračenja, moći će ih odobravati maksimalno do iznosa jedne plaće (mirovine) i po kamatnoj stopi koja može biti viša od one za dopuštena prekoračenja jer se na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope.

Potrošači će i dalje moći ugovoriti dopušteno prekoračenje, na način da podnesu zahtjev, prema vlastitim potrebama za financijskim sredstvima, a banke će te zahtjeve obrađivati u skladu s poslovnom politikom, tumače u HNB-u.

Ista kamata

Kažu i da se ukupan broj prekoračenja nije značajno smanjio, ali da će preciznu informaciju o tome moći dati nakon što istekne rok za prihvat ponude za zamjenu prešutnog prekoračenja dopuštenim jer se, dodaju, očekuje da će dopušteno prekoračenje ugovoriti oni građani koji ga stvarno koriste ili namjeravaju koristiti.

Hrvatska udruga banaka poziva se na podatke HNB-a.

– Prema podacima HNB-a s kojima raspolažemo, do kraja svibnja 2024. od ukupno 1,7 milijuna potrošača koji su dobili ponude banaka, oko 800 tisuća se odazvalo pozivu i ugovorilo dopušteno prekoračenje.

Banke će obavijestiti klijente o ukidanju i zatvaranju prešutno prihvaćenog prekoračenja najmanje 30 dana prije dana ukidanja i zatvaranja prešutnog prekoračenja te će klijentima koji su u određenom iznosu koristili takvo prekoračenje, a ne žele ugovoriti dopušteno, omogućiti otplatu u minimalno 12 rata, pri čemu kamatna stopa neće biti viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, ponavlja i HUB.

Novi doprinos rastu gotovinskih pozajmica

Inače, prema podacima HNB-a, prekoračenja po tekućim računima jedan su od segmenata kredita građanima koji je konstantno u padu.

Analitičari RBA banke prenose da prekoračenja, s iznosom od 790,7 milijuna eura (3,5 posto ukupnih kredita), bilježe pad na godišnjoj razini od kraja 2022. izuzev siječnja i veljače ove godine. U travnju je ponovno zabilježen pad, za 0,7 posto.

Dok minusi padaju, »gotovinci« rastu, odnosno nastavljaju iznimno brzo rasti, po stopi od 11,3 posto godišnje u travnju.

Sada će taj rast vjerojatno biti i dodatno ubrzan gotovinskim kreditima koje će ljudi uzeti da bi se rješavali ovih minusa.